Niestety, na większości etapów takiej procedury, następuje selekcja części klientów. Dotyczy to przede wszystkim tych, z którymi związane jest zbyt wysokie ryzyko kredytowe. Prawo obliguje instytucje finansowe do badania zdolności kredytowej. Do sprawdzania ryzyka kredytowego (więcej o tym). Wtedy często banki korzystają z biura informacji kredytowej, które sporządzają informacje o potencjalnych kredytobiorcach. Prowadzą mnóstwo kalkulacji ujawniających sytuację finansową kredytobiorcy etc. Dopiero, gdy decyzja w sprawie udzielenia pożyczki jest przychylna, sporządzana jest umowa kredytowa. W życiu, zdarzają się nam przeróżne trudne i mniej skomplikowane sytuacje – utrata stałego źródła dochodu, niezdolność do pracy i wiele innych. Przyczyn może być mnóstwo. Niespodziewanie tracimy płynność finansową. Pojawiają się nieprzewidziane opłaty lub problemy z regulowaniem rat.